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简介
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第五章 消费信贷规划 本章内容 消费信贷的基本知识 消费信贷的种类 评价自己的信贷能力 申请贷款 当期消费的三种选择 第一节 消费信贷的基本知识 什么是消费信贷 消费信贷的历史与发展 消费信贷的特点 信贷的优缺点 贷款还是攒钱 一、什么是消费信贷 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押贷款例外)的信贷，与企业信贷相反。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、家电、汽车等）、房屋和各种劳务。 消费信贷是当期得到现金、商品和服务，在将来支付有关费用的一种安排（不包括住房信贷），它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来满足个人当期消费需求 消费信贷的基础是人们在帐单到期时支付的能力和意愿 二、消费信贷的历史与发展 消费信贷的历史可以追溯到古希腊和罗马，但是现代消费信贷制度的基础出现在１９１５年之后的２０年间。 消费信贷的发展历史就是不断地突破传统消费观念的历史。１８８０年左右，美国开始兴起分期付款赊销，众多收入低下的普通百姓为了获得比自己生活水平高一些档次的产品，从开展赊销的销售商那里购买产品，让自己背上沉重的债务负担。在那个阶段，分期付款方式被上流社会指摘为贫困和不节俭的标志。但到了２０世纪２０年代以后，分期付款方式抛弃了社会地位方面的耻辱，变成购买昂贵家庭用品的标准方式，甚至富豪也采取此种方式购买商品。不过，对消费信贷的接受有过反复。当美国１９２９年发生经济大萧条以后，这种信贷融资方式被人们贬低，认为分期付款严重威胁了公共道德，是经济灾难的预兆，分期付款提供者是国家经济的叛徒。 信用卡问世于２０世纪５０年代，它是消费信贷的一部分，是消费信贷最重要的象征。 我国消费信贷的情况 金融机构人民币信贷收支表 （截至2008年8月） 金融机构人民币信贷收支表 （截至2007年底） 背景资料： 根据典型调查推算，1元消费信贷可以带动1．5元的商品消费。 2008年9月16日和2008年10月9日起，下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点，其他期限档次贷款基准利率按照短期多调、长期少调的原则作相应调整。 美国的消费信贷现状 2008年6月份，美国消费信贷总额为2.586万亿美元 “借钱”消费司空见惯，尤其是美国人，负债度日是美国经济的基础。此前的数据，已多次证实美国消费者支出可能面临疲软困境，7月的消费者未偿付信贷额，再度将市场的幻想无情击碎。在7月消费信贷中，循环信贷同比增速依旧保持高涨，增幅甚至从6月的3.5%上升至4.8%。较为合理的分析是：以信用卡为主要消费手段和工具的循环信贷，某种程度上更多反映出消费者对便捷消费方式的追求。即使在经济不景气时，消费者仍愿意通过信用卡而非支票或现金的方式来买单。但非循环信贷却从6月的6.1%剧降至0.5%，并拉动整体未偿付信贷额同比增幅从6月的5.1%下降至7月2.1%。非循环信贷多数被用于汽车、船舶、活动房屋、装修和子女教育等融资用途。 三、个人消费信贷的特点 1、贷款投向的个人性 指该信贷以自然人为特定信用对向，而非一般的法人或组织。 2、贷款用途的消费性 指该类信贷用途以消费性需求为目的，而非以经营营利为目的。 3、贷款额度的小额性 指该类信贷一般只有较小信用额度，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。 4、贷款期限的灵活性 指该类信贷期限灵活，买方信贷一般在6个月至五年，卖方信贷期限相对较长，如个人住房贷款期限最长可达30年。 5、贷款资金的安全性 指该类信贷都有抵（质）押物担保或保证，信贷资金的安全性一般都能有保证。 四、信贷的优缺点 （一）优点 1、现在享受未来的商品和服务 2、在资金短缺时也能购买商品 （二）缺点 1.过度消费的诱惑 2.不会提高总购买力 3.信贷是有成本的 视频 刘彦斌 负债会让你失去什么（28：26） 总结：信贷的优劣 信贷是即时提供商品和服务的工具，是灵活的资金管理方式，是安全和便利的，是紧急情况时的缓冲带，是增加资源的工具。当你及时偿还贷款，信贷还能创造良好的信用等级。但是请记住，信贷是双刃剑，它也有副作用。为了理智使用信贷，请仔细评价当前债务水平、未来收入、增加的成本以及过度消费的后果。 第二节 消费信贷的种类 消费信贷的种类 按实施形式分类 赊销。即先提取货物，后付款。这是一种短期信用 分期付款。即购买时只付部分货款，其余按计划逐月分付。这是一种中期信用。 银行信用。即消费者向银行借款，购买商品，定期偿还。这是一种较长期的信用。前两种形式多用于购买价格较高、消费者难以一次付费的耐用消费品，后一种形式多用于购买永久性消费品（如住宅）。 按实施内容分类 封闭式信贷 开放式信贷 一．封闭式信贷 封闭式信贷指在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。它有特定的用途，以合同形式规定偿还条件、支付次数等，通常在偿还债务前，销售方拥有商品所有权。 种类 分期付款销售贷款 分期付款现金贷款 一次性贷款 个人汽车贷款 是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70％、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。 国家助学贷款 又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。 国家助学贷款指南 国家助学贷款新旧政策对照表 视频 贷款助学 信用为人（18：00） 商业助学贷款 商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基本内容相同 贷款对象：年满18周岁的受教育者可以本人申请贷款，也可以由其直系亲属、监护人、配偶等代受教育人申请贷款；未年满18周岁的受教育者及所有出国留学贷款则必须由受教育者直系亲属、监护人等代理申请贷款。 贷款条件：具有完全民事行为能力的自然人；有当地常住户口或有效居留身份，有固定和详细的住址；有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；有就读学校的《录取通知书》或《接收函》；有就读学校开出的学习期内所需学杂费的证明材料；提供贷款人认可的资产抵、质押或具有代偿能力并承担连带责任的第三方保证人；借款人已拥有受教育人所需的一定比例的费用。 贷款期限：一般为三至六年，最长不超过十年（含十年）。 贷款额度：原则上不得超过学杂费总额的80%，最高不超过10万元 贷款利率：按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行。 贷款发放：分按年、按月两种方式发放。学费贷款按年发放，生活费按月发行。 耐用消费品贷款 大额耐用消费品贷款是指向消费者个人发放用于购买大额耐用消费品的人民币贷款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、房屋除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与贷款人签订有关协议、承办分期付款业务的特约销售商所经营的大额耐用消费品。 贷款期限一般在一年以内，最长为三年（含三年）。贷款额度的起点为人民币2千元，最高额不超过10万元，借款额最高不得超过购物款的80%。 装修贷款 家居装修贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年（含五年）；贷款额度一般不得超过家居装修工程总额的80%。 旅游贷款 旅游度假消费贷款是指向消费者个人发放用于参加贷款人认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需缴交费用的贷款。贷款期限一般为一年，最长不得超过3年；贷款额度原则上不超过度假旅游消费总额的70%，最高限额原则上不超过10万元人民币。 个人综合消费贷款 是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。 二、开放式信贷 开放式信贷是循环发放的贷款，部分付款根据定期邮寄的帐单缴付。 无须像封闭式信贷那样需要事先申请，只要不超过信用额度，你可以随意使用开放式信贷进行购物。 开放式信贷 旅游与娱乐卡 透支保护 百货商店发行的卡和银行卡（有银联、维萨、万事达） 信用卡的故事 信用卡的雏形是“商店卡”，发行于20世纪20年代。 国际上，最早的通用信用卡产生于20世纪50年代。 1951年，富兰克林国民银行在纽约长岛开始发行其首张信用卡。 1958年，位于美国加州、当时最大的银行———美国银行发行了首张具有循环信用功能的信用卡。 “Visa” 和“万事达 ”银行间卡协会 成立 （一）信用卡的概念 信用卡又称贷记卡，指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证 信用卡的大小与名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡号、发行日期、有效日期、每笔付款限额、发卡人等信息，背面有持卡人的预留签名、磁条和发卡人的简要声明等。 我国自中国银行1981年将信用卡这一新型的支付方式引进国内 信用卡图解 （二）信用卡的使用流程 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字 商家向持卡人提供商品或服务 商家向发卡人提交购签单 发卡人向商家付款 发卡人向持卡人发出付款通知 持卡人向发卡人归还贷款 央行:全国银行卡发卡量快速增长 中国人民银行08年9月１８日发布的二季度支付体系运行情况报告指出，截至今年上半年，我国银行卡发卡量继续快速增长，累计发卡量达到１６．２亿张。占主导地位的借记卡占比持续下降，信用卡发卡量继续增长，增速有所放缓。二季度末，我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为１２．２：１。 报告指出，国有银行贷记卡发卡增长速度快于股份制商业银行贷记卡发卡速度。随着各国有商业银行对贷记卡业务的重视和投入的逐步加大，加上其广泛的客户基础和分支机构网络，国有商业银行的贷记卡发卡业务将更快发展。 报告称，我国信用卡信用功能逐步加强。近几年，我国多数银行相继设立独立运作的信用卡中心，加强了信用卡营销力度，期末信贷总额快速增长，信用卡的信用功能进一步显现。截至２００８年６月底，信用卡期末信贷总额同比增长超过六成。 信用卡受理环境进一步改善。截至２００８年６月底，银行卡跨行支付系统联网商户、联网ＰＯＳ机具、ＡＴＭ，较第一季度末分别增加１１．８６万户、１６．８８万台和１．０４万台。 银行卡消费业务增长迅猛。近年来，银行卡消费领域实现了从零售业向批发业的延伸，持卡人消费意识日益增强。截至二季度，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的２３．９％。 （新华网） 信用卡调查 http://www.infoalto.com/zh-cn/2/2_3_6.html 和讯信用卡评测 2006中国信用卡测评 2007中国信用卡测评 国人对信用卡的态度调查 资料来源：零点调查与远景投资合作对北京、上海、广州、武汉、成都、沈阳和西安7城市2210名14-60岁的城市居民进行的随机抽样入户调查。 不同年龄消费者的消费观念比较 消费者不使用有透支功能的准贷记卡及信用卡的主要原因 具有超前消费理念的消费者不使用可透支银行卡的主要原因 消费者使用可透支银行卡的主要原因 透支主要用于日常消费和应急支出 透支频度和额度都不高 透支群体以“中青年女性职员群体”居多 “不愿多付利息”的观念导致多数透支者止于“被动透支”的行为 从月光族到负债累累 23.7％持卡青年担心成卡奴 （三）信用卡和借记卡的区别 信用卡是（消费信贷产品）先消费后还款 信用卡可以透支 信用卡有循环信用额度（循环信用就是银行给持卡人核定可使用的额度，持卡人在额度内使用的欠款无须全额还款，只还规定的最低还款额，就可以保持联好的信用记录，可以再次重复使用持卡人的信用额度。） 信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期 信用卡存款不计息 信用卡属于资产业务 信用卡发卡需符合相关条件（如工作单位的情况、还款能力的考核、个人信用记录的审评等）， 信用卡有防伪标识和银联标识 借记卡是先存款后使用 借记卡不可以透支 借记卡没有循环信用额度 借记卡没有免息期 借记卡属于负债业务 借记卡存款按储蓄利率计 借记卡只要有身份证就可以了 借记卡只有银联标识 （四）信用卡的利率 我国信用卡利率统一为“日利率万分之五”，即年息18.25%，按复利计算 视频 信用卡催生高校负翁 专家呼吁理性消费 http://v.youku.com/v_show/id_ca00XNTI3MDA2MA==.html 信用卡进校园 学生消费要理性 （2：33）http://v.youku.com/v_show/id_XMTE0Mjg0NDA=.html （五）信用卡的使用 还款注意免息期 最低还款额 超额透支不享受免息 部分还款按透支全额计息 现金透支不免息 存款无利息 年费 第三节 评价自己的信贷能力 计算信贷能力 信贷能力基本准则 如何提高个人信用级别 一、计算信贷能力 可以用两种方法计算 （一）月总支配收入扣除总月基本开支、如果差额小于月还款额，你就没有能力贷款。 （二）估算自己放弃哪些支出以支付月还贷金额 二、信贷能力基本准则 指标体系 债务支付收入占比＝月还债支出/月净收入 ——别超过20％ 负债权益比＝总负债/净资产 消费贷款的基本原则 贷款需在负债能力之内 贷款期限与资产生命周期相匹配 保持良好的信用 大学生信用卡真能“喜刷刷” http://news.sina.com.cn/c/2006-09-11/04259985207s.shtml 三、信贷的成本分析 分析消费信贷的主要来源 计算信贷成本 分析消费信贷的主要来源 借贷前先问自己三个问题：我需要贷款吗？我能负担贷款吗？我有资格获得贷款吗？ 在两种情情况下应该避免贷款： 1、并非真正需要 2、可用现金购买 （一）低廉的贷款来源 （二）成本适中的贷款 （三）高成本贷款 计算信贷成本 使用各种利率计算公式计算 融资和年百分比成本 选择过程 还款方式选择 等额本息还款法：每期还款额相同的还款法，其中本金递增，利息递减。目前最常用的还贷方式。 等额本金还款法：每期本金相同、利息递减。方法就是将本金均分到整个还款期，在每次还款时同时结清上期之间的利息。 贷款保险 四、建立和保持信用级别 信用级别的高低影响你的贷款能力 充分准备各种资产证明 认真填写表格细节 随时随地不忘刷卡 临时申请提高信用额度 央行征信系统运行一年已为五亿人建信用档案 个人征信系统运行一年后已为5.33亿自然人建立了信用档案，其中有信贷记录的人数约为6410万人。 央行副行长苏宁表示，计划联合相关部门将个人参加社保和住房公积金、缴纳电信费用信息纳入个人征信系统。目前，该系统已采集了个人在商业银行等金融机构贷款、担保、信用卡等信用信息。 苏宁表示，目前企业和个人信用信息基础数据库在全国金融机构的各级营业网点开通查询终端近18万个，各金融机构在办理企业和个人信贷业务中，均把查询企业和个人的信用记录作为贷前审批的重要条件。 第四节 申请贷款 个人消费信贷的操作流程 申请→贷前调查→审查、审批→签订合同→办理保险、公证、担保手续→发放贷款→贷款偿还→清户撤押
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