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简介
这是一个关于人寿保险知识PPT素材，这节课主要是掌握人寿保险的概念、特点和种类。 掌握普通人寿保险的种类和内容。理解年金保险的特点与种类 了解特种人寿保险的种类及特点。掌握创新人寿保险的主要险种和特点。人寿保险的保险期限一般较长。在漫长的保险期间内，投保人的缴费能力、保险人的偿付能力以及保险人在各年的死亡给付额度都有较大的改变，所以常常实行趸缴、限期均衡缴和全期均衡缴；由于人寿保险业是保费收入在前，成本支出在后，且收入（产品定价）是基于对未来成本支出的估计，与一般的企业正好相反，客户所购买的产品就是寿险公司的在未来较长时间范围内支付的承诺，信用风险较大，不确定性因素较多，所以必须有相应的监管机构（保监会）(保护客户的利益，且客户对这种商品难以理解，存在较为严重的信息不对称）来监管寿险公司的市场行为和偿付能力,欢迎i点击下载人寿保险知识PPT素材哦。
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第三章 人 寿 保 险
学习目标
能力目标
能够解释人寿保险的意义与功能。
能够为客户做出合理的寿险规划。
能够对创新型人寿保险产品做出正确的解释、介绍和说明。
知识目标
掌握人寿保险的概念、特点和种类。
掌握普通人寿保险的种类和内容。
理解年金保险的特点与种类
了解特种人寿保险的种类及特点。
掌握创新人寿保险的主要险种和特点。
安徽最大寿险赔案
经调查保险公司应赔付烈士陈虎身故保险金159.45万元，同时应给付保单红利5 409.84元。合计赔付159.99万元。11月26日，中国人寿保险公司安徽省分公司按照理赔程序赔付了159.99万元。
国寿鸿丰两全保险属于人寿保险中的生死两全保险，同时它还是一款分红保险。
第一节 人寿保险的概念、特征、种类
一、人寿保险的概念
人寿保险简称寿险，是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故，当发生保险事故时，保险人依照保险合同给付一定保险金的人身保险。
二、人寿保险的特征
（一）保险期限的长期性
（二）保费的均衡性
（三）具有保障和储蓄的双重功能
（四）风险较其他险种稳定
（五）经营的技术性要求高
（六）投保对象的普遍性
三、人寿保险的种类
（一）按保险事故分类
1．死亡保险
死亡保险是以被保险人死亡为保险事故，当被保险人死亡，保险人向受益人给付保险金。它是人寿保险中最基本的、最早产生的一种保险。
2．生存保险
生存保险是以被保险人生存到一定年限（一定年龄）为保险金给付责任条件的人寿保险。
3．两全保险
两全保险又称生死合险，两全保险是把定期死亡保险和定期。生存保险相结合的一种人寿保险。
三、人寿保险的种类
（二）按保险金给付方式分类
1．一次性给付的人寿保险
2．分期给付的人寿保险
（三）按缴费方式不同分类
1．趸缴保费的人寿保险
2．分期缴费的人寿保险
三、人寿保险的种类
（四）按被保险人的数量分类
1．个人人寿保险
2．团体人寿保险
3．联合人寿保险
（五）按保险单是否分红分类
1．分红保险
2．不分红保险
第二节 普通人寿保险
一、死亡保险
死亡保险是以被保险人在保险合同有效期内死亡为保险金给付条件的人寿保险。死亡保险根据保险期限可分为定期寿险和终身寿险两种。
（一）定期寿险
1．定期寿险的概念
定期寿险是指明确约定特定保险期间内发生保险事故（死亡）而承担保险责任的人寿保险。定期通常有两种形式表现：特定的保单年度；特定的年龄。
一、死亡保险
2．定期寿险的特点
（1）保费低廉。
（2）保险费具有可比性。
（3）可续保性。
（4）可转换性。
3．定期寿险的适用范围
比较适用于收入低而保障需求相对较高的人群
4．定期寿险的局限性
不适宜偏重储蓄的人
不适宜超出特定期间的人投保该险种
一、死亡保险
（二）终身寿险
终身寿险是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同生效之日起，至被保险人死亡为止。
1．终身寿险特点
（1）给付的必然性。
（2）年均衡保险的费率较低，适于中等收入者购买。
（3）保单的现金价值较大，退保时需支付退保金。
（4）保单的灵活性。
一、死亡保险
2．终身寿险的种类
（1）终身缴费终身寿险。
（2）限期缴清保险费的终身寿险。
（3）趸缴终身寿险，投保时一次缴清全部保险费。
二、生存保险
生存保险，又称定期寿险，是以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。
其特点主要有：（1）类似定期死亡保险，如果保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不负保险责任，也不退回已缴纳的保险费。
（2）投保生存保险的主要目的，是为一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。
（3）生存保险是为保障被保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，实际上相当于一种强制性的储蓄。
三、两全保险
（一）两全保险的特点
1．储蓄性
被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。
2．给付性与返还性
两全保险中，无论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公司均要返还一笔保险金。
三、两全保险
（二）两全保险的种类
1．普通两全保险，
2．双倍两全保险
3．养老附加定期保险
4．联合两全保险
四、寿险附加险
（一）保证可保性附加特约
（二）免缴保费特约
（三）丧失工作能力收入补偿附加特约
（四）意外死亡附加特约
（五）配偶及子女保险附加特约
（六）生活费用调整附加特约
第三节 年 金 保 险
一、年金保险的概念
（一）年金
年金是有规则地定期收付一定款项的方法，即每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月等）间隔，有规则地收付款项。
（二）年金保险的概念
年金保险是按年金的方法支付保险金的一种生存保险，即按合同的规定，在被保险人生存期间，每隔一定的周期支付一定的保险金给被保险人。
二、年金保险的作用和特点
（一）年金保险的作用
为老年生活提供保障，为未成年人成长、学习、创业、婚嫁积累资金，年金保险也可以作为一种安全的投资方式，获得税收上的优惠。
（二）年金保险的特点
（1）年金保险是生存保险的特殊形态
（2）年金保险保单有现金价值
（3）年金保险有积累期（或缴费期）和清偿期（或给付期）的规定
二、年金保险的作用和特点
（三）年金保险与普通人寿保险的区别
1．保险金给付条件不同
2．保险保障的功能不同
3．承保方式不同
4．承保的风险性质不同
5．保险期限的内涵不同
三、年金保险分类
（一）依性质划分的年金种类
1．商业年金
2．社会年金（国民年金）
（二）依承保业务种类划分的年金种类
1．个人年金
2．团体年金
（三）依缴费方式划分的年金种类
1．趸缴年金
2．分期缴年金
3．分期缴弹性年金（浮动保费年金）
三、年金保险分类
（四）依给付起始时间划分的年金种类
1．即期年金。
2．延期年金。
（五）依有无保证（退费）划分的年金种类
1．纯粹终身年金
2．保证年金
（1）延期终身保证年金。
（2）还本终身年金。
（3）延期定期保证年金。
三、年金保险分类
（六）依被保险人人数划分的年金种类
1．单人年金
2．连生与最后生存者年金
3．连生共存年金
（七）依年金金额是否可变划分的年金种类
1．定额年金
2．变额年金
（八）依年金的给付在期首还是在期末划分的年金种类
1．期首付年金
2．期末付年金
第四节 特种人寿保险
一、简易人寿保险
（一）简易人寿保险的概念
简易人寿保险习惯上称为简身险，它是一种小额的、免验体的、适合一般低工资收人者的人寿保险。
保险于19世纪50年代起源于英国，后来逐渐流传到其他国家。
一、简易人寿保险
（二）简易人寿保险的特点
1．保险期限、保险费、保险金额及被保险人的年龄组别（档次）采取固定格式、标准化
2．低保额、低保费、缴费次数频繁
3．免验体
4．保险费率不同于普通寿险
一、简易人寿保险
（三）简易人寿保险的种类
（1）两全保险，期限为15年或20年。
（2）限期交费（20年交清或交至75岁止）终身寿险。
（3）两合终身寿险，需夫妻二人同时投保，限期交费。
（4）两全保险，在保险期内被保险人何时死亡都给付保险金，而且在被保险人生存期内每5年或每7年满期时都给付一次保险金。
一、简易人寿保险
（四）简易人寿保险合同的主要条款
（1）投保条件：凡年满16岁到65周岁，身体健康，能正常劳动或工作，即符合全勤劳动和工作条件的人，均可投保。
（2）期限：分为5年、10年、15年、20年、30年五种，被保险人投保时可自行选择，选择后中途不得变更。到保险期满时被保险人的年龄不得超过70岁。
一、简易人寿保险
（五）保险费和保险金额
保险费和保险金额按保单份数计算，每份保费不分年龄和期限，每月都是1元人民币。每一位被保险人可以投保一份或多份，但总保额以5 000元为限。
（六）投保手续
被保险人本人或经其同意，其配偶直系亲属和与其有抚养关系的人都可作为投保人，按保险公司规定填写投保单，据实告知被保险人的投保年龄和健康状况，并交纳一定的保险费，经保险公司审核后，发给保险单证。
一、简易人寿保险
（七）保险责任
（1）被保险人生存到保险期满，给付保险金全数。（2）被保险人在保险期限内因疾病或意外伤害事故而致身故，给付保险金全数。（3）高残给付保险金全数，并从确定发生时间的次月起，保险费全数免交。（4）因意外伤害事件而致一目失明或一肢永久残废，给付保险金半数，保险单继续有效，并从确定发生保险时间的次月起，保险费半数免交。（5）因意外伤害事件造成上述3、4两项以外的伤害，以致永久丧失劳动能力、身体机能，或永久丧失部分劳动能力、身体机能，均按丧失程度给付全部或部分保险金。
（六）除外责任
下列各项不属于保险责任：被保险人自杀和自残；在犯罪过程中造成的死亡和残疾；由战争和军事行动导致的死亡和残疾。
二、弱体保险
（一）弱体保险的概念
弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，相对于强体保险、标准体保险和健康体保险而言，它是指被保险人存在超过风险（即为弱体）时，保险人用特殊的方法予以承保的人寿保险。
弱体是指存在某种缺陷的人。这些缺陷主要包括以下几种：（1）现有的医理缺陷。如过重体，异常高血压，严重的心脏病等；（2）可能影响到寿命的以往的医理缺陷；（3）家族病史中有遗传病的；（4）有特别伤害危险或作业条件有碍健康的职业；（5）居住环境恶劣者，主要指卫生、气候环境。
二、弱体保险
（二）超过风险的分布
（1）均衡型。指超过风险不因年龄而异，大约相同
（2）递增型。指超过风险随年龄的增大而增大
（3）递减型。与递增型相反，指超过风险随年龄的增大而减小
二、弱体保险
（三）弱体承保的方法
1．增龄法
指承保时，将被保险人的年龄比实际年龄提高若干岁。
2．定额特别保费法
另外收取定额特别保险费
3．保额削减法
从合同生效起的一定时期内，要削减保险金额，如果被保险人在削减期内死亡，保险人只能按削减后的保额进行给付
三、团体人寿保险
团体人寿保险是用一张总的保险单对一个团体的成员及其生活依赖者提供人寿保险保障的保险。在团体人寿保险中，投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员。
第五节 创新型人寿保险
一、分红保险
（一）分红保险的概念
分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
（二）分红保险的主要特点
1．保单持有人享受经营成果
2．客户承担一定的投资风险
3．定价的精算假设比较保守
4．保险给付、退保金中含有红利
一、分红保险
（三）保单红利
1．利源
（1）死差益。
（2）利差益。
（3）费差益。
2．红利分配
（1）现金红利
（2）增额红利
二、投资连结保险
（一）投资连结保险的定义
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户（或称“基金”）资产相匹配，现金价值直接与独立账户资产投资业绩相连，没有最低保证。
二、投资连结保险
（二）投资连结产品的主要特征
1．投资账户设置
投资连结保险均设置单独的投资账户。
2．保险责任和保险金额
投资连结保险作为保险产品，其保险责任与传统产品类似，不仅有死亡、残疾给付，生存领取等基本保险责任，一些产品还加入了豁免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。
在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A）；另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。
二、投资连结保险
（二）投资连结产品的主要特征
3．保险费
目前投资连结保险大多均引入了一定的灵活交费机制。
4．费用收取
与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。保险公司扣除的费用应详细列明费用的性质和使用方法。
三、万能保险
（一）万能保险的含义
万能保险是一种缴费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，也可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再缴费。而且，保单持有人可以在具备可保性前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。
万能保险的经营透明度高。保单持有人可以了解到该保单的内部经营情况。
三、万能保险
（二）万能保险产品的主要特征
1．死亡给付模式
在A方式中，死亡给付额固定，净风险保额每期都进行调整，使得净风险保额与现金价值之和成为均衡的死亡给付额。
在方式B中，规定了死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。
（二）万能保险产品的主要特征
2．保费缴纳
万能保险的投保人可以用灵活的方法来缴纳保费。保险公司一般会对每次缴费的最高和最低限额作出规定，只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。大多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本，但实际上大多数投保人支付的首次保费会远远高于规定的最低金额。
（二）万能保险产品的主要特征
3．结算利率
保险公司应当为万能保险设立单独账户。在单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。
4．费用收取
（1）初始费用，即保费进入个人账户之前所扣除的费用。
（2）风险保险费，即保单风险保额的保障成本。
（3）保单管理费，即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。
（4）手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。
（5）退保费用，即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用，用于弥补尚未摊销的保单获取成本。
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